Автокредит сегодня - условия и оформление кредита на машину

Автокредит в деталях

Машина в кредит - автокредит
Автокредитование в деталях

Прошли те времена, когда автомобиль могли купить только состоятельные и обеспеченные люди. В настоящее время приобрести собственный автомобиль могут позволить себе представители всех социальных слоев населения нашей страны.

Такая возможность у населения появилась благодаря появлению такого кредитного продукта как автокредитование. Рынок автокредитования постоянно развивается, при этом кредитных предложений становится все больше.

Появляются новые кредитные программы, которые банки реализуют вместе с автосалонами, автодилерами и автопроизводителями. Большую часть всех автокредитов можно разделить на два основных вида.

Первый вид автокредитования – это классический автокредит. Такая схема автокредитования предусматривает длительное рассмотрение кредитной заявки, а также обязательное внесение первоначального взноса в размере не менее 10% от стоимости приобретаемого автомобиля. Процентные ставки по такому автокредиту вполне приемлемые (10%-15%), а заемщику необходимо предоставить полный пакет документов и справку о доходах (2НДФЛ или на бланке банка).

Второй вид автокредитования – это экспресс-автокредиты. Многие заемщики уже по названию могут понять основную особенность этого автокредита. Срок рассмотрения кредитной заявки составляет около 1 часа, что является несомненным преимуществом экспресс-автокредита. Однако процентные ставки по таким кредитам очень высокие (15%-25%), а максимальный срок кредита составляет не более трех лет.

Экспресс-автокредитование во многих случаях содержит в себе различные скрытые комиссии, которые заемщику заранее не сообщаются. Поэтому заемщику необходимо тщательно изучить все условия кредитного договора, прежде чем оформлять экспресс-автокредит. Необходимо понимать, что чем быстрее рассматривается кредитная заявка и меньше требований банка к заемщику, тем выше будет процентная ставка по кредиту и размер различных комиссий.

Для заемщиков, которые хотят оформить автокредит на наиболее выгодных условиях, подойдет классическая схема автокредитования.

А заемщики, которые не хотят долго ждать и считать каждую копейку, могут выбрать для себя экспресс-автокредит.

Машина в кредит

Когда приобретается машина в кредит, заемщик избавляется от многих проблем, которые связаны с накоплением денежных средств и долгим ожиданием приобретения автомобиля. Кроме того пользоваться автомобилем можно сразу же после оформления, не дожидаясь накопления необходимой суммы денег.

Желание приобрести машину в кредит, имеется у огромного количества граждан. Они с удовольствием приобретают машину таким способом, при этом руководствуясь лишь низкой процентной ставкой и определяя экономическую выгоду от вероятных изменений инфляции.

Однако низкий процент не во всех случаях может определять убытки или выгоду от приобретения машины в кредит. Все вопросы покупки автомобиля в кредит рассматриваются с позиции как потенциального заемщика, а также и со стороны кредитора.

Прежде чем купить машину в кредит заемщику необходимо определиться, где его брать, в каком финансовом учреждении, а для банков какую прибыль принесет автокредит на автомобили и почему заемщики предпочитают автокредиты, на машины, бывшие в употреблении. Но, несмотря на то, что большинством граждан предпочтение отдается автомобилям с пробегом, на российский автокредитный рынок постепенно выходит система автокредитования от производителя.

Альтернативной формой приобретения машины в кредит, является покупка автомобиля в лизинг. При такой процедуре заемщик, получает в пользование легковую или грузовую автомашину в рассрочку, расплачиваясь постепенно с кредитором. Особенностью лизинга, является в том, что автомобиль остается собственностью кредитора до полного погашения заемщиком денежной суммы.

Кроме обычных месячных денежных сумм заемщик выплачивает еще и проценты. В некоторых случаях может оказаться, что машина в кредит обойдется дороже лизинга из-за многочисленных надбавок и комиссий банков. Но, несмотря на то, что кредитование для физических лиц принимает разнообразные формы и виды, кредиты на машину остаются одними из самых популярных и востребованных займов среди населения.

Автокредитование представляет собой вид кредита, который связан с приобретением автомобиля. Удобство автокредитования заключается в том, что его можно оформить не только в банке, но и в автосалоне. Практически во всех автосалонах предлагаются услуги рассрочки и автокредитования, которые имеют ряд преимуществ перед получением автокредита в банке.

Автосалон, как правило, не требует от заемщика большого количества справок и бумаг, и ограничивается лишь только паспортом, заявлением и водительским удостоверением. Покупка машины в кредит в автосалоне займет к тому же значительно меньше времени.

Автокредит на подержанный автомобиль

В последнее время в нашей стране все больше продаются новые автомобили, и в основном это зарубежные марки. Однако при этом подержанные автомобили пользуются таким же спросом, как и раньше, и он не снижается. Этому есть множество объяснений, экономия и нехватка денежных средств, а также популярность конкретных моделей.

Сразу стоит отметить, что подержанный и дешевый автомобиль – это разные вещи, так как есть подержанные авто, стоимость которых выше стоимости нового.

Автокредит на подержанный автомобиль пользуется не малым спросом, но удобных и привлекательных кредитных программ на такие авто очень мало. А по удобству и привлекательности эти программы практически не отличаются от кредитных программ на новые машины.

Некоторое время назад в нашей стране была очень распространена покупка автомобиля в кредит особенно в период общего подъема автокредитования. Сегодня на купленные в тот период машины заканчивается гарантийный срок эксплуатации и многие из них возвращаются в автосалоны.

Так как многие автолюбители пользуются автомобилем только в течение гарантийного срока, по истечению которого он продается с целью приобретения нового. По этому продажи таких авто в последнее время растут, а соответственно и спрос на автокредиты на подержанные автомобили.

Выдать автокредит на подержанный автомобиль банку выгоднее, чем на новый. Прежде всего, это связано с возможностью установить более высокую процентную ставку по кредиту. Так как при выдаче автокредита на подержанный автомобиль у банка существует достаточно высокий кредитный риск быть обманутым.

Подержанное транспортное средство может числиться в угоне, или быть залогом по кредиту в другом банке, кроме того, его проще угнать или вскрыть. А в случае неплатежеспособности заемщика его будет очень сложно реализовать.

В большинстве случаев процентные ставки по автокредитам на подержанные автомобили на 2%-3% выше, чем по автокредитам на новые. Подержанное авто должна оценить страховая компания, а оценка должна согласовываться с банком, который выдает автокредит.

В общем, процесс оформления автокредита на подержанный автомобиль не имеет принципиальных отличий от автокредита на новый. Как правило, все оформление, снятие и постановку на учет в ГИБДД, оформление страховки осуществляют работники автосалона за отдельную плату. «Чистота» транспортных средств проверяется по базам МВД и Федеральной таможенной службы.

Банков, которые выдают автокредиты на подержанные автомобили, немного, но их количество постоянно растет, порождая тем самым конкуренцию. А наличие жесткой конкуренции означает снижение процентных ставок и требований к заемщикам и транспортным средствам, что нам в последнее время и предстоит наблюдать.

Автомобиль в рассрочку

Новый автомобиль – мечта многих людей, но позволить себе это может далеко не каждый. Но можно взять автомобиль в рассрочку. Такой вид займа внедрили автопроизводители США и его переняли многие страны.

Это новая программа банковского кредитования, раньше такую услугу предоставляли официальные дилеры и автосалоны. Но на сегодняшний день приобрести автомобиль в рассрочку при помощи беспроцентного заимствования можно во многих российских банках. При этом виде кредитования подразумевается отсутствие процентов за использование кредитных средств. Но это не значит, что заемщик освобожден от погашения долга равными частями.

Важным моментом при выборе банка является то, за какое время финансовая организация примет решение о выдаче средств. Некоторые банки рассмотрят заявление сразу же, а другие просят подождать несколько дней или даже недель. В любом случае придется оформлять страховку КАСКО.

Раньше это требовали только некоторые банки, а сейчас страховка является обязательным условием при оформлении рассрочки на авто. Поэтому к стоимости машины нужно прибавить еще и процентов десять за страховку. Каждому заемщику следует внимательно изучать договор и спрашивать о том, что ему неясно. Нужно уделить внимание не только схеме ежемесячных платежей, но и тому, как и за что, начисляются штрафные санкции. Вносятся и поправки на различные возможные форс-мажорные обстоятельства.

Основное отличие рассрочки от кредита заключается в том, что заемщик возвращает кредитному учреждению только стоимость за автомобиль без начисления процентов за пользование кредитными средствами. Но при оформлении рассрочки нужно внести первоначальный взнос в большем размере, чем при обычном автокредитовании.

Обычно это до тридцати процентов от стоимости машины. Кроме страховки еще придется оплатить одноразовую комиссию за выдачу займа и другие банковские сборы. Машина будет находиться под залогом у кредитора до полной выплаты по займу. Обычно рассрочку предоставляют на срок от одного до трех лет, и имеется возможность досрочного погашения долга.

Автомобиль в рассрочку можно взять любой марки. Сейчас без особых хлопот можно приобрести автомобили ГАЗ, Ауди, Хонда, Фольксваген и многие другие марки, так как финансовые учреждения сотрудничают с разными автопроизводителями и их дилерами.

Чтобы оформить такое кредитование потребуется паспорт гражданина РФ с местом постоянной регистрации, водительское удостоверение будущего должника и заявление-анкета на приобретение в рассрочку авто. Многие банки требуют от клиентов копию трудовой книжки и справку про доходы. Будущему должнику должно быть не меньше восемнадцати лет.

Можно взять в рассрочку не только новый автомобиль, но и подержанный. Но такой кредит готовы дать немногие банки и ставки на него немного выше. Особенностью этого кредитования является требования к граничной стоимости авто на момент завершения действия кредитного договора. И чем старше машина, тем будет больше первоначальный взнос, а максимальный возраст автомобиля – десять лет. Самым интересным моментом считается оценка автомобиля. В зависимости от того, какую цену за него назначат, то такие сроки и будут определяться для погашения займа.

Автомобиль в рассрочку предлагают и сами автосалоны. При этом покупатель платит салону часть денег в счет уплаты первого взноса, а остальную сумму долга автосалон переуступает банку. Получается, что покупатель должен средства не магазину, а банку. Но кредитной организации невыгодно давать деньги просто так в долг и долг у автосалона он выкупает со скидкой. Этот дисконт и является прибылью банка по данной сделке. Салон немного проигрывает и теряет часть долга, но потери компенсируются большим объемом продаж авто за счет рассрочки.

Автокредит в автосалоне

Кредит на приобретение транспортного средства сегодня можно получить двумя способами. Первый из них, более распространенный, предусматривает оформление займа в банковском учреждении. При втором варианте машину можно приобрести в рассрочку непосредственно в специализированном центре по продаже автомобилей (в автосалоне).

Особенности двух способов получения кредита на автомобиль

Каждый из этих способов имеет свои преимущества и недостатки. Большинство отдает предпочтение оформлению ссуды в банке, но многие берут и автокредит в автосалоне. Если финансовое учреждение принимает решение о выдаче займа в течение, как правило, 3 дней, то в салоне можно получить тот или иной ответ за 1-2 часа, максимум – за 1 рабочий день. Да и оформление требуемого пакета документов в банке может затянуться чуть ли не на неделю – не в пример автосалонам, где этот процесс длится не более суток.

Следует учитывать, что специализированные центры обычно сотрудничают сразу с несколькими банковскими организациями. А это позволяет клиенту выбрать наиболее приемлемые для себя условия кредитования.

И еще один аргумент в пользу приобретения транспортного средства в автосалоне: тут потребуют намного меньше документов при оформлении, нежели в банке. Рассмотрим этот аспект детальнее.

Документы для оформления займа на авто

Для получения ссуды на приобретение машины в банковском учреждении клиенту нужно иметь в наличии:

  • заявление установленного образца;
  • анкету заемщика;
  • паспорт и его копию (с местной пропиской);
  • права (как правило, требуется как минимум годичный стаж вождения машины);
  • справку с работы о зарплате и трудовом стаже здесь (он должен составлять не менее полугода);
  • трудовую книжку (оригинал либо заверенная копия);
  • копию договора от автосалона;
  • оригинал или заверенную копию техпаспорта выбранного в салоне транспортного средства;
  • прочие документы на усмотрение финансового учреждения (у каждого банка – свой перечень).

Чтобы получить автокредит в автосалоне, клиенту понадобятся:

  • паспорт;
  • права;
  • соответствующее заявление;
  • анкета заемщика.

Нетрудно убедиться, что при втором варианте взять транспортное средство в рассрочку значительно проще. Но здесь есть свои особенности.

Процентные ставки и первоначальный взнос

Пожалуй, главный минус кредитования через автосалон – высокие процентные ставки. Банки устанавливают их на уровне 9-12 процентов, специализированные салоны – не ниже 15 процентов, а иногда эта цифра доходит и до 20-25 процентов. Именно этот немаловажный в финансовом плане нюанс заставляет автолюбителей обращаться за содействием в приобретении машины в банки.
Что касается первоначального взноса, то он при обоих способах взимается в размере 10-20 процентов от заявленной стоимости транспортного средства. Хотя иногда можно оформить ссуду и без него, но в таком случае поднимается процентная ставка.

Прочие особенности

Обычно банки стараются не предоставлять кредиты на автомобили, выпущенные ранее 1997 года. В отличие от них, автосалоны идут на такое послабление своим клиентам, у них нет подобного жесткого ограничения.

Срок кредитования может определяться в 0,5-5 лет. Понятно, что процентная ставка будет выше при более длительном сроке займа.

Автокредит оформляется в евро, долларах или же в рублях. Следует учитывать, что проценты по ссуде в иностранной валюте примерно на 4-8 процентов ниже, нежели в рублях. Но здесь существует опасность потерять это преимущество при конвертации валюты во время колебаний обменного курса.

Обязательным требованием является страхование транспортного средства на полную его стоимость от нанесения ущерба и угона. Размер страховки составляет обычно 9 процентов.

Под какие условия можно приобрести авто с пробегом в кредит

Периодически аналитики подсчитывают количество легковых автомобилей в РФ. Их количество уже перевалило за 40 миллионов штук. Если в 2007-м году на каждую тысячу человек приходилось всего 188 машин, то сейчас автомобилем владеет каждый четвертый житель страны. И во многом автомобилизация обязана кредитованию. Почему? Ответ очевиден: купить новую машину в автосалоне может далеко не каждый россиянин. Человеку приходится либо копить долгие годы, либо покупать недорогую машину, либо оформлять автокредит. Некоторые граждане предпочитают выбирать машины, бывшие в употреблении, и на это есть немало причин.

Люди предпочитают экономить деньги, так как с годами автомобиль сильно теряет в цене и даже практически новое ТС крайне тяжело продать по высокой стоимости. Помимо этого машины престижных зарубежных марок стоят дороже некоторых новых отечественных автомобилей. Именно потому в стране сформировался устойчивый спрос на программы кредитования, позволяющие приобрести транспортное средство в кредит. Правда, как правило, такие тарифные планы не всегда привлекательны в силу высоких процентных ставок. На основании чего они формируются? Об это далее в статье.

Величина ставок по автокредиту

Банки с большой охотой выдают автокредиты на покупку б/у автомобилей, так как по условиям договора закладывают высокие ставки. К тому же, учитывается и такой фактор как амортизация. Приобрести подержанное транспортное средство можно в автосалоне или у физического лица. Зачастую в условиях договора указано, что заемщик обязан внести первоначальный взнос в размере 20%. В остальном же требования к потенциальным клиентам такие же, какие установлены по договорам кредитования на приобретение нового автомобиля.

Почему банки увеличивают ставки? Причина банальна – повышенные риски. Во-первых, речь идет о возможном мошенничестве со стороны заемщиков, так как машина может числиться в угоне или быть залоговым имуществом по договору с другим финансовым учреждением. Во-вторых, б/у машину легче угнать, чем новый автомобиль, который оснащен более современными средствами безопасности. В-третьих, такой товар для банка является не слишком ликвидным активом. Если клиент не сможет выполнить свои обязательства по договору, то финансовое учреждение заберет автомобиль на законных основаниях. Для того чтобы вернуть свои деньги банку придется реализовать залоговое имущество, которое перешло в его распоряжение. А продать б/у автомобиль не так просто по желаемой цене, если говорить о выгоде и возврате вложенных средств.

Условия кредитования

Первоначальный взнос – от 15%, хотя многие банки требуют внести минимум 40% от стоимости приобретаемого автомобиля. Сумма – от 2 тысяч долларов. Срок – от 6 месяцев до 5 лет. Ставка по кредиту – от 10,6% до 31,5% годовых. Обязательно: КАСКО, страхование жизни, аннуитетные платежи. Некоторыми банками установлены комиссии за выдачу заемных средств.

Если приобретать авто с пробегом в кредит в салоне, то всю рутинную работу по оформлению заявки, сделки, подготовке документов, страхованию берет на себя продавец. Правда, он получает процент комиссионного вознаграждения. Первоначальный взнос оплачивается в кассу автосалона, а на счет клиента зачисляется сумма кредита, с которой денежные средства будут списаны в пользу продавца.

Если сделка заключается между двумя физическими лицами, то финансовое учреждение дополнительно проверяет продавца б/у машины и оценивает сам предмет купли-продажи. Банк запросит информацию у Федеральной таможенной службы и проверит через МВД на предмет того, что автомобиль может числиться в угоне. Если все в порядке, то оформляется сделка. Если есть нарушения, то продавцу придется отвечать перед законом, а заемщику необходимо искать другое транспортное средство.