Кредиты бизнесу

Развитие крупного бизнеса невозможно без инвестиций, и в первую очередь у предпринимателя возникает намерение получить кредитные средства от банка для этих целей.

Бизнес-план для получения кредита

Развитие крупного бизнеса невозможно без инвестиций, и в первую очередь у предпринимателя возникает намерение получить кредитные средства от банка для этих целей. Банки предусмотрительно устанавливают строгие требования по обеспечению возврата кредита, одним из которых является бизнес-план.

Всякий бизнес-план должен отвечать общепринятым банковским стандартам. Четко и грамотно составленный бизнес-план для получения кредита должен аргументировать потребность предприятия в привлечении дополнительных средств на определенном этапе деятельности, подтверждать целесообразность денежного вливания, а также приемлемый уровень платежеспособности заемщика. Бизнес-план выполняет несколько функций: для построения стратегии на начальном этапе развития предприятия и создания различных направлений деятельности, для привлечения финансирования, для вложений инвесторов и создания совместных проектов с бизнес-партнерами (для партнеров также имеет значение кадровый потенциал и материальные ресурсы).

Как правило, не в интересах банка разбираться во всех деталях и технических моментах бизнес-плана, которые не имеют отношения к платежеспособности и ликвидности предприятия. Банк рассмотрит схему ведения бизнеса — анализ рисков, доходность проекта, интегральные показатели, перспективу развития, окупаемость проекта, стабильность денежного потока, рентабельность. При всем этом банк кредитует не план, а проект, поэтому сам документ еще не гарантирует получение заемных средств. Банк обратит внимание на наличие ценного залога и серьезных поручителей, а затем рассмотрит размер дебиторской и кредиторской задолженности у предприятия. Все, что нужно банку — уверенность в отсутствии рисков и получение прибыли от кредитования бизнеса.

Оформление кредита под бизнес-план — сложная и длительная процедура, требующая объемного пакета документов и множества проверок.

Меняются требования к документам, с заемщиком проводит работу кредитный эксперт, затем — начальник кредитного отдела, а потом еще и руководство отделения. Банк проводит независимую оценку финансового положения потенциального заемщика, изучает его кредитную историю. Основополагающим в бизнес-плане должно быть четкое подтверждение необходимости кредитных средств и прибыль от их вложения, а не порядок развития предприятия или ценность продукта.

При составлении бизнес-плана следует объективно оценивать свои возможности, ресурсы и спрос на предложение. Ожидая прибыль установленного размера, нужно быть готовым к возможным значительным несоответствиям. Банк настаивает на дорогостоящих услугах собственного оценщика, предлагает оплату счетов предприятия, устанавливает внушительные комиссии (10% от суммы займа), требует открыть депозит в собственном отделении. Размер же заемных средств зависит от стоимости залога и составляет не более 50% от нее. Составляя данный документ, нужно продумать возможные неустойки и потери, а также соизмерить срок кредита со скоростью оборачиваемости товара. Достаточно влиятельной деталью является политическая и экономическая ситуация местности, где планируется развитие деятельности предприятия.

Подготавливая бизнес-план для получения кредита, воспользуйтесь техническими программами, просмотрите готовые образцы документов, составленных в соответствии с требованиями. Включите в документ таблицы, иллюстрации и фото. Каждый раздел должен иметь оглавление и начинаться с новой страницы, и весь документ должен быть выполнен на высоком полиграфическом уровне. Чтобы просматривающему было несложно разобраться в предложенном материале, и все было грамотно и наглядно представлено, но главное — чтобы не потерять расположение банка из-за неудачно оформленного бизнес-плана, закажите услугу составления этого документа опытной организации, специализирующейся на подготовке бизнес-планов.

Возможности и преимущества инвестиционного кредитования

Реалии современности диктуют свои правила и условия для успешного развития всех сегментов жизни. Развитие финансовых взаимоотношений, в частности кредитования, не является исключением. Кредит (долговое обязательство, заем) существует достаточно давно. С появлением денежного оборота подобного рода займы денежных средств набирали популярность.

Не снизилась их актуальность и в наше время. Безусловно, банковская система на данный момент предлагает значительно более широкий выбор кредитных продуктов. Они различаются по целевой, клиентской и иным направлениям. Существует ипотечное кредитование, автозайм, овердрафт кредиты на потребительские нужды, инвестиционное кредитование и многое другое. Вид услуги зависит от того, кем является заемщик.

Кредиты для юридических лиц значительно отличаются от займов для физических лиц. Займы предприятиям и предпринимателям разделяют на несколько видов:

• кредиты для малого бизнеса;
• акредитивы;
• корпоративное кредитование;
• лизинг;
• факторинг;
• банковские гарантии;
• кредитная линия.

Инвестиционное кредитование – это долгосрочный проект по финансированию клиентов банка (чаще всего частных предпринимателей), процедура представляет собой классический вид займа для юридического лица с некоторыми особенностями, присущими именно этому варианту. Итак, отличительной чертой подобной услуги является то, что денежные средства выдаются на развитие нового предприятия (промышленной отрасли) это может быть средства на перепрофилирование, реализацию новых проектов или же на модернизацию уже существующего бизнеса.

В банк подается соответствующий инвестиционный проект и бизнес-план развития отрасли. Одним из главных критериев при выдачи кредита на развитие бизнеса является наличие у заемщика действующего предприятия с устойчивой материально-финансовой базой. Ну, а залогом могут быть все имеющиеся активы: товары, автотранспорт, недвижимость, оборудование и т.д. Помимо этого, инвестиционный кредит может быть выдан под обеспечение поручителей-юридических лиц.

Безусловным преимуществом инвестиционного кредитования является то, что в качестве источника для возвращения займа банком рассматривается все хозяйственная деятельность юридического лица взявшего денежные средства, а не исключительно предположительные доходы от инвестиционного проекта.

Кроме того, в банках существует возможность отсрочки по выплатам в случае необходимости, также перерасчет процентов и возможность выставлять в качестве залога приобретаемое на кредитные средства имущество. В последние время банки часто практикуют услугу так называемого «льготного периода» , что тоже может оказаться дополнительным плюсом при получении займа.

Наряду с явными положительными моментами, есть и «ложка дегтя», так, к примеру, обязательное условие передачи необоротных средств в качестве залога является довольно существенным минусом, поскольку на довольно длительное время замораживает свободные денежные средства, в то время как те могли бы работать.

Тем не менее, насколько бы не казался займ денежных средств оптимальным и удобным выходом в определенных ситуациях, не стоит забывать о обязательствах по обеспечению кредита, а также учитывать возможные риски и форс-мажорные ситуации, которые имеют место быть. Деловая репутация и успешность бизнеса в целом во многом зависят от честности и прозрачности бизнеса, а также от объективной оценки своих возможностей. Ну, а банк — это великолепный инструмент в руках профессионала.

Кредит под бизнес

Кредит по бизнес является одним из дополнительных инструментов управления бизнесом, позволяющим улучшить финансовые показатели. Однако получение кредита является не настолько сложным процессом по сравнению с выполнением условий кредитного договора. Данный вид кредитования является слаборазвитым в силу большой доли неофициального бизнеса.

Банки стремятся создать наиболее благоприятные условия для своих клиентов, предлагая им гибкий график погашения, позволяя производить первые платежи по истечении нескольких месяцев после заключения договора, а также сокращая срок рассмотрения заявки клиента для принятия решения.

Наиболее рискованным для банков является кредитование клиентов, которые не имеют залогового имущества.

Хотя приобретение недвижимости не запрещено законом, его сложно осуществить на практике. Бизнес вместо того, чтобы брать дорогие кредиты под бизнес, предпочитает использовать факторинговые схемы, то есть осуществляет продажу фактур счетов факторинговым компаниям на предусмотренных договором условиях. В сфере кредитования среднего и малого бизнеса факторинг приобрел огромную популярность. К тому же срок принятия решения о кредитовании в рамках факторинга также выглядит предпочтительнее.

Помимо факторинга существует и другой метод небанковского кредитования – финансирование кредитных союзов. При использовании данного метода оформление кредита происходит быстро и просто, однако применяются высокие процентные ставки (до 50 процентов годовых вместо 12 процентов годовых при обычном кредитовании банками). Риск кредитных союзов при этом значительно выше, чем у банков.

Достойной заменой обычному банковскому кредиту для малых предприятий является лизинг. Большинство финансовых структур крупных предприятий, которые производят технику, рассматривают лизинг в роли наиболее приоритетного направления деятельности.

Этот сегмент на финансовом рынке кредитования является конкурентным в силу наличия разнообразного состава клиентов. Молодые компании с успехом используют лизинг из-за того, что не могут рассчитывать на получение кредитов в банке.

Важным преимуществом использования лизинга является обход уплаты налога на прибыль. Клиенты могут производить выплаты по договору лизинга не только из прибыли, таким образом, перевооружение можно производить, не изымая часть оборотных средств, что весьма выгодно для развивающихся предприятий.

Большинство отказов банками в кредитовании происходит в силу отсутствия залога, а при использовании лизинга он и не требуется. При использовании лизинга заемщик не должен оформлять страховку, а случае форс-мажора лизинговое имущество может быть без проблем возвращено лизингодателю. Однако лизинг более дорогой, нежели кредит на бизнес, к тому же он недостаточно развит, чтобы удовлетворить весь спрос со стороны бизнеса.

Кредиты под бизнес в целях улучшения финансового состояния компании иногда выгоднее получать в иностранной валюте. Компания может ожидать, что образуется положительная курсовая разница в момент возврата кредита. Это может произойти, если курс иностранной валюты на момент возврата кредита снизится. При кредитовании в валюте компании, оформившие кредит, должны внимательно следить за событиями в экономике страны: так, если произойдет снижение цен на нефть, то может произойти вынужденная девальвация российского рубля. При данных событиях валютный кредит не будет смотреться выгодным.

Крупные банки выдаю кредиты под бизнес предприятиям, которые имеют высокую балансовую стоимость имущества, так как это является гарантией погашения кредита. Кредитование таких предприятий банкам более выгодно по сравнению с кредитованием малых предприятий, которые нуждаются в небольшим суммах кредита.

Кредитование сельского хозяйства

На одном из последних заседаний российским правительством наконец-то было признано наличие серьезных проблем в сфере сельского хозяйства, а потому на повестке было принято несколько решений, которые должны стимулировать возрождение сельского хозяйства в стране.

Ведь всеобщая урбанизация которая наблюдалась в течение последних двух десятилетий привела к почти полной утечке молодого трудоспособного населения деревни, и как следствие за неимением специалистов сельское производство постепенно исчезает. Усугубило эту ситуацию еще и полное отсутствие внимания управленческого аппарата к этой сфере жизнедеятельности нашей страны.

В настоящее время правительство активно взялось за разработку различных программ, которые позволят в дальнейшем стимулировать молодежь на занятие фермерским хозяйством, а для жизни перебраться в деревню. Как оказалось наиболее эффективным способом мотивации на деле оказалось льготное кредитование сельского хозяйства.

Так сегодня практически все банки уже начали выдавать всем желающим на их удовлетворение текущих фермерских нужд или на выполнение затратных сезонных работ льготные сельскохозяйственные займы сроком не более 2 лет. То есть фермер может самостоятельно распорядиться деньгами полученные вследствие кредитования сельского хозяйства, чаще всего их направляют на покупку запчастей для транспорта или прочих материалов, которые необходимы для поддержания агрегатов используемых для земляных работ, а так же на приобретения отечественного посадочного материала или молодого поголовья скота. Кроме того заемные средства могут быть потрачены на покупку горюче-смазочных материалов, удобряющих веществ, кормов для животных или птиц и ветеринарных препаратов.

Нередко под кредитование сельского хозяйства попадают начинающие фермеры. Заемные деньги в этом случае зачастую направляются на приобретение необходимой техники и оборудования. Следует отметить интересный факт, что в российском законодательстве прописано следующее, заемщик должен производить покупки только у ответственного производителя. Однако инвестиции могут быть потрачены и на приобретение элитного скота или транспорта, кредитные средства для таких целей банки могут выдать на срок от 3 до 5 лет, причем срок и размер займа напрямую зависит от целей его получения.

Под программу кредитования сельского хозяйства попадают только предприятия, работающие в данном направлении или потребительские кооперативы. Как правило, для оформления кредита предприятие должно иметь помещение администрации, которое оборудовано необходимыми средствами связи. В штате такого предприятия должны состоять высококвалифицированные специалисты, имеющие высшее специализированное образование. В свою очередь в кооператив должен состоять из 5 и более человек, причем двое из них должны быть официально оформлены как юридические лица.

Организации желающие оформить кредитование сельского хозяйства должны непременно создать резервный фонд, размер которого не должен быть ниже 10% от всего фонда пайщиков. В свою очередь фонд пайщиков должен быть сформирован только из денег его участников. К тому же организация, желающая оформить займ для сельского хозяйства не должна иметь бюджетных долгов, особенно просроченных, то есть ее кредитная история должна быть идеальной. Однако нередко банки еще смотрят на результаты деятельности организации, как правило, для них важно, чтобы она по результатам предыдущего года работы не имела убытков.

От кооператива, который хочет получить сельскохозяйственный займ потребуется предоставление в банк инвестиционного проекта, с обязательными расчетами, которые подтвердят его прибыльность.

Кредит на открытие бизнеса

Начинающему предпринимателю, зачастую, трудно открыть своё дело за неимением необходимого объёма денежных средств, которые могут понадобиться на приобретение оборудования, аренду помещения, заработную плату сотрудникам и другие необходимые расходы. Всё это требует особого подхода, с проработкой каждой детали, которые являются винтиками в будущем развитии бизнеса.

И если предприниматель не имеет за плечом необходимых сбережений или не находится под могучим крылом состоявшегося бизнес-наставника, выступающего в роли спонсора, то ему необходимо получить кредит на открытие бизнеса.

В практически любом банке можно взять обычный потребительский кредит для открытия бизнеса с достаточно высокими процентными ставками. Для получения которого необходимо иметь не только работу, но и высокую заработную плату для его погашения. К тому же, сумма кредита, скорее всего, будет ограничена несколькими сотнями тысяч, что, вероятно, не покроет необходимые расходы.

Можно заложить недвижимое имущество, находящееся во владении и взять заём, но при возникновении проблем с выплатой долга, банк имущество заберёт. Некоторые банки могут отдавать предпочтения тем заёмщикам, кто имеет у них свой счёт, чтобы была возможность следить за его состоянием и при невозможности получать долг, списать, выданные ему, средства. В общем, всё это довольно усугубляет положение бизнесмена.

На данный момент, имеются банки предоставляющие франчайзинговые предложения. К тому же, средств на открытие бизнеса по такой схеме дадут куда больше, чем на обычный кредит. Чтобы оформить кредит на открытие бизнеса необходим правильно и чётко составленный бизнес-план.

Он необходим в любом случае, но так как ваш бизнес только стартует и оценка его сильно затруднена, то кредиторы должны быть убеждены в перспективности составленного бизнес-плана и в серьёзности намерений заёмщика, как начинающего предпринимателя, который хочет оформить кредит для ип. Также на руках должно быть около 20-25% необходимых денежных средств.

Таким образом, кредитор будет знать, что вы умеете зарабатывать и в состоянии выплатить кредит. Вы должны вызывать у кредитора уважение и доверие, то есть выглядеть как серьёзный предприниматель. К тому же, это необходимо и вам. Ведь без серьёзных намерений, какой вообще смысл брать кредит на открытие бизнеса.

Обратите внимание на внешний вид, оденьтесь в чистый выглаженный костюм и начистите обувь. Не берите документы как есть, а положите их в приличную папку, не играющую всеми цветами радуги. Ведите беседу вежливо и настойчиво, не мямлите и не стесняйтесь — добивайтесь своей цели с уверенностью и рассудительного целеустремлённого бизнесмена.

Не забывайте, что теперь вы ответственны перед кредитором и обязаны в срок выплачивать необходимую сумму денег. Если ваш бизнес-план составлен серьёзно и расчётливо и бизнес принесёт прибыль, то и проблем с выплатами не возникнет!

Кредиты малому бизнесу

В настоящее время состояние экономики нашей страны позволяет банкам и другим кредитным организациям создавать приемлемые условия и выдавать кредиты малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям.

Пользуясь этим, банки стараются расширять перечень кредитных предложений для малого бизнеса. В настоящее время можно выделить несколько основных кредитных программ, которые банки предлагают малому бизнесу.

1. Овердрафт. Эта банковская услуга пользуется спросом и бизнесменов и индивидуальных предпринимателей. Такой вид кредитования малого бизнеса не требует предоставления большого количества документов, бизнес-плана и экономического обоснования кредитной заявки. При овердрафте происходит кредитование расчетного счета клиента в размере, который указывается при заключении договора.
2. Проектное финансирование. Этот вид кредитов малому бизнесу незаменим в тех случаях, когда необходимо приобрести дорогостоящее оборудование. После одобрения кредитной заявки такое оборудование обычно приобретается по договору лизинга. Такие займы выдают немногие банки, а процесс оформления может происходить несколько месяцев.
3. Инвестиционное кредитование. Такой кредит подходит для бизнеса, который основательно занял свое место на рынке, но в то же время нуждается в кредитных средствах для реализации инвестиционных планов. В таких случаях банки требуют предоставить грамотный бизнес-план размещения и освоения инвестиций, кроме этого необходимо будет предоставить ликвидный залог.
4. Коммерческий ипотечный кредит. Этот вид кредитования является краткосрочным целевым займом на покупку офисных и коммерческих помещений. Пользуется спросом у индивидуальных предпринимателей и бизнесменов, которым необходимы собственные, а не арендованные помещения.
5. Кредит на приобретение основных средств. Такой кредит малому бизнесу оформляется с целью покупки техники, а также производственных цехов и складских помещений, которые оформляются в залог по этому кредиту.
6. Кредит на открытие бизнеса. Для его получения необходимо предоставить грамотный и тщательно просчитанный бизнесс-план. Кредит на открытие бизнеса выдается на небольшие суммы, которые очень важны на начальном этапе его построения и развития.
7. Венчурное финансирование. Этот вид кредита малому бизнесу помогает его развитию на начальном этапе. Однако такие займы являются весьма рискованными для банков, поэтому их предоставляют под высокие процентные ставки и далеко не все банки.